手机支付结算模式和商业模式的转变
作者：魏为题记：本文是我对手机支付两个重点关口的解决之道，不夸张的说，如果不打通手机支付的任督二脉，手机支付是做不大的，做不大那就做秀？我不希望手机支付未来仅仅是一场秀，而是融进人们日常生活的，套用一句广告词，就是“手机支付，就在你身边”。下面先来看一段新闻。 “英文中国日报china daily引述消息称中国移动的母公司中国移动通信集团正考虑入股以市值计全球最大银行中国工商银行。中国国务院国有资产监督管理委员会正推进中移动集团购入工商银行股份事宜，但有关磋商处于初步的阶段。”
虽说事后也有官方进行了否认，但是看到这个新闻你会想到什么呢？ 我想到的是手机支付，假设未来有一天真的有移动和银行的合作，那么以手机支付为核心的移动电子商务大发展的条件就达成了。手机支付要发展起来，缺打通任督二脉，任脉是良好的结算模式，督脉是良好的商业模式。打通两大关口，手机支付也就练成了绝世武功，可以独步天下了。 只有拥有丰富的业务，把手机支付融入人们的生活，这个业务才有长久的生命力，这应该也是中国移动这个国内最大的通讯运营商希望看到的。目前手机支付业务丰富性、便捷性都还没有完全体现出来，但矛盾的是手机支付做大了，做手机支付的人的头也会同时大了。 本人做过本地手机支付结算规则制定，深知结算在手机支付运营中的重要，手机支付这种新生事物的结算有其特殊性，首先是结算平台和移动计费平台之间的连接导致的差异问题，经常因为差异浪费大量人力物力去做补漏。其次是结算商家膨胀发展的问题，众多的商家的结算管理，需要一个专门的岗位去做。如果发展的商家是10000家，甚至达到更多呢？估计天天加班也做不来了吧。 此外，做手机支付业务拓展的也头大，现在的商业模式是我们这个月发展了手机买电影票，下个月发展了手机买袜子，再下个月又可以用手机买船票了，手机支付业务要做到丰富起来，如果要拓展10000家，平均一天拓展一家也得30年啊！ 归根到底，要转变手机支付的结算模式和商业模式！
首先来谈谈结算模式。在百货零售业最重要的一点就是现金流，只有现金回笼得快，商家才能有条件采购并卖出更多的商品。假如甲商家有资金1000元，他买入1000个苹果，每个苹果1块钱，卖价1.5元，全部卖出可以挣500元。如果他每天卖出后资金能回笼，那么一周他能挣500*7=3500元。但是如果资金一周才能回笼，他被迫要提高价格来卖，一个苹果卖2元也只能在一周内获得1000元。可见资金回笼速度对零售业的重要性。 目前移动付款期一般为次次月，这对于亟需进货、销货这样的零售行业来说是完全不能满足要求，这就为手机支付介入零售业带来很大的瓶颈。手机支付买电影票之类的业务所以能谈下来，是因为电影票本身不需要商家去花钱采购，这种对资金回笼的低要求使得业务合同签订成功。 同时，当手机支付类业务大发展的时候，需要结算的业务越来越多，如果结算的商家达到100家以上，每个月的报表等就会非常多。这种情况也是我们不愿意看到的，这会耗费大量的精力去做这些事情，而且一个个坏账、异常的核对也无法做到，会引起合作之后这种那种的问题。 这样的结算方式导致了手机支付可怕的未来，结算模式不改变，手机支付就难以大发展。在结算上，我们可以引入一家第三方。这家第三方必须是一个拥有比较多现金的大企业。移动的系统掌握结算数据明细和结算总额，并将此明细和总额与第三方的系统连接起来，第三方的系统对支付发生之后每天对各个商家的资金进行汇总。汇总后，每天给所有合作商家的银行帐户进行划账支付。按月对各个合作商家的结算情况进行汇总，寄给移动一份，寄给合作商家一份，进行统一对账。这家第三方公司相当于每天放出一些贷款给移动，并快速地帮移动把欠别的商家的钱给付清了。移动仅需次次月统一与这家代理公司进行结算即可。 这种结算模式，对于这个第三方是有一定的资质要求的。1、这家第三方公司必须拥有庞大的现金资源，现金不够，很容易资金周转不灵，如果出现这种情况将极大地影响手机支付在各个合作商家中的名誉，这样对整个手机支付会带来重大的负面影响。因此，这家公司应该是不能倒闭的那种。2、要能承担一定程度的坏账。 这是一种三赢的结算模式。移动仅需于第三方公司进行结算即可，满足了次次月结算的习惯，避免了业务过多造成的工作两负担；商家的现金流得到快速回笼，商家当天就可以得到应收帐款。 那么对于合作的第三方，怎样从合作中获得利润呢? 移动到了次次月，需要支付欠款以及贷款利息给这个第三方公司，通过获取利息盈利，不通过利息获利，传统的获利途径就是收取交易服务费。 这家第三方如果是银行将是最佳的选择。银行参与下，能有效保证商家资金回笼的速度，也给商家吃了颗定心丸。此外，我们要更多地考虑坏账的风险，由于目前银联系统的坏账可能性小，与手机帐户支付类业务坏账产生可能性较高完全不同。 工商银行的参与结算，明显可以加快结算的周期，同时，银行强大的交易系统，结算差错率几乎为0，涉及银行卡账号的交易，差异以银行的账单为准。如果交易是以手机话费的形式扣取，应以我们系统成功交易记录为准，按照应收给第三方（银行）支付相应的金额，出现差异，双方核对后，一般需要出错方给对方补偿差异部分的款项。 我们再来谈谈电子商务模式的问题。目前电子商务发展的另一个大问题就是关于合作商家聚集的问题。其实合作商家一家家的谈判，由于需要进行一家家单独的合同谈判、合同签订，往往一个星期能谈下一两家就不错了。这样对电子商务产品的极大丰富性是有阻碍的，等产品丰富到真正能走入群众的生活，都不知道要发展多少家商家之后才能完成。电子商务的商家发展是否只能延续目前的路子开展？ 在电子商务谈判中，抱着服务的态度对电子商务商家进行谈判合作，这是电子商务商家聚集需要首先定的基调。这要做到合作方便，合同框架被合作方心里所认可，不需要太多研究，增加一些个性化需求即可。 我提出一种模式叫做标准化服务商家聚集模式。众所周知，电信发展宽带，安装流程如下：1、消费者产生装宽带的意愿，打电话给电信。2、电信公司的安装代理跟客户约好时间，上门安装宽带设备，分配给用户账号、宽带信息等。3、安装代理安装好后与客户签订合同，合同样式基本固定，客户基本无法对合同进行修改。4、宽带业务开始正常使用。银行的业务办理也有类似的标准化流程，其实这种流程跟移动电子商务合作可以是很类似的，电信宽带的办理方式更高明，先装好再签订合同，拓展商家如果用这种方式是否轻松得多呢？ 回到电子商务商家聚集的模式上来。我们应该可以让一切签订合同的过程变得轻松简单，给商家引入过程中产生一种舒适感和便捷感，将合作商家当作我们的顾客。我们可以接到一个电话就为商家预约好时间上门安装电子商务收费、接入设备等。然后通过银行的参与，让流程的标准化，客户更放心，聚集更快，可以甚至在银行各个网点同时变成我们办理业务的点（特殊的沟通100服务厅），这样才能快速聚拢到众多的商家。这种模式打破了传统我们走完流程再上门，而且让商家需要经过长期等待，好像是求着移动办事才能加入电子商务商家群体一样的现有方式。我们真真正正给商家接入带来便捷，又通过上门安装的方式让商家感觉是移动客户，产生受到重视的感觉。 畅想是美好的，在我的畅想中，移动电子商务应该是融入人们生活的，你甚至于买个橡皮，口渴了买瓶可乐，都可以用手机POS机刷一下就支付了，但是这首先需要在结算模式和商业模式上有所突破，入股银行是一条路子，不管怎么走，这两个东风有了，任督二脉打通了，移动商务就该展翅高飞了，正是： MB（Mobile Business）岂是池中物，一遇东风便化龙！
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